So rechnet der Rechner
Gleicher Geldeinsatz auf beiden Wegen
Auf beiden Wegen zahlt ihr jeden Monat die Kreditrate und am Ende jedes Jahres den zusätzlichen Betrag. Beim Weg „Sondertilgung“ geht der Betrag in den Kredit, beim Weg „ETF“ in einen ETF. Ist ein Kredit abbezahlt, fließen Rate und Jahresbetrag in den ETF. So vergleicht der Rechner, was am Ende übrig ist, wenn beide schuldenfrei sind.
Kredit
Annuitätendarlehen wie im Baufinanzierungsrechner: monatliche Zinsen auf die Restschuld, gleichbleibende Rate, nach der Zinsbindung der angenommene Anschlusszins. Die Sondertilgung wird am Ende jedes Jahres verrechnet und verkürzt die Laufzeit; die Rate bleibt gleich.
ETF
Wie im ETF-Sparplan-Rechner: Rendite nach laufenden Kosten, Vorabpauschale, Teilfreistellung von 30 %, Sparerpauschbetrag und Abgeltungsteuer mit Soli (und gegebenenfalls Kirchensteuer). Verglichen wird der Wert nach Steuern bei Verkauf.
Warum der ETF mehr bringen muss als der Kreditzins
Jeder Euro Sondertilgung „verdient“ genau den Kreditzins – sicher und steuerfrei, weil Zinsen gespart werden. Der ETF muss dagegen erst seine Kosten und die Steuern auf die Gewinne hereinholen und schwankt im Wert. Deshalb liegt die Rendite, ab der sich der ETF lohnt, immer etwas über dem Kreditzins. Ob sich das Risiko lohnt, hängt davon ab, wie viel mehr ihr erwartet und wie gut ihr Schwankungen aushaltet.
Vereinfachungen
- Konstante Rendite jedes Jahr; in Wirklichkeit schwankt sie stark.
- Zinsbindung beginnt heute; Anschlusszins ist eine Annahme.
- Ohne Vorfälligkeitsentschädigung, Gebühren für Sondertilgungen und Ordergebühren; Steuer bei Verkauf in einem Jahr.
- Ohne Gewähr, keine Anlage- oder Finanzierungsberatung.
Wie sich eine Sondertilgung auf eure ganze Finanzierung auswirkt, zeigt der Baufinanzierungsrechner; die Grundlagen erklärt der Ratgeber Baufinanzierung verstehen. Den Einstieg ins ETF-Sparen beschreibt ETF-Sparplan für Einsteiger.