Altersvorsorgedepot mit Kindern: So hoch sind die Zulagen
Von Florian Hartmann, Dipl.-Ing. (FH) Elektrotechnik · Erschienen am · 3 Min. Lesezeit
Kurz gesagt: Für jedes Kind mit Kindergeldanspruch verdoppelt der Staat deinen Eigenbeitrag zum Altersvorsorgedepot bis 300 € im Jahr. Mit zwei Kindern und einem mittleren Eigenbeitrag kommen so schnell mehrere hundert Euro zusätzliche Förderung im Jahr zusammen, zusätzlich zur Grundzulage. Dieser Artikel zeigt, wie die Kinderzulage berechnet wird und was sie in typischen Fällen bedeutet.
So funktioniert die Kinderzulage
Die Kinderzulage beträgt 100 % deines Eigenbeitrags, höchstens 300 € je Kind und Jahr. Das heißt: Bis zu einem Eigenbeitrag von 300 € im Jahr (25 € im Monat) verdoppelt der Staat jeden eingezahlten Euro für jedes Kind. Zahlst du mehr ein, wächst die Kinderzulage nicht weiter, wohl aber die Grundzulage bis zu deren eigener Obergrenze von 540 €.
Voraussetzung ist, dass für das Kind Kindergeld festgesetzt wird. Die Kinderzulage steht einem zulageberechtigten Elternteil zu, nicht beiden gleichzeitig für dasselbe Kind.
Beispielrechnungen nach Anzahl der Kinder
Die folgende Tabelle zeigt die Gesamtförderung (Grundzulage plus Kinderzulage) im Jahr bei verschiedenen monatlichen Eigenbeiträgen und null bis drei Kindern:
| Eigenbeitrag pro Monat | pro Jahr | 0 Kinder | 1 Kind | 2 Kinder | 3 Kinder |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 € | 120 € | 60 € | 180 € | 300 € | 420 € |
| 25 € | 300 € | 150 € | 450 € | 750 € | 1.050 € |
| 50 € | 600 € | 240 € | 540 € | 840 € | 1.140 € |
| 100 € | 1.200 € | 390 € | 690 € | 990 € | 1.290 € |
| 150 € | 1.800 € | 540 € | 840 € | 1.140 € | 1.440 € |
Grundzulage: 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag, 25 % auf den Teil bis 1.800 €, höchstens 540 €. Kinderzulage: 100 % des Eigenbeitrags je Kind, höchstens 300 € je Kind. Ohne Berücksichtigung des Berufseinsteigerbonus.
Was auffällt: Schon bei 25 € Eigenbeitrag im Monat erreichst du mit einem Kind eine Förderquote von 150 % deines Eigenbeitrags, mit zwei Kindern 250 %. Bei höheren Eigenbeiträgen sinkt der relative Anteil der Förderung, die Kinderzulage bleibt aber konstant bei 300 € je Kind, solange dein Eigenbeitrag mindestens 300 € im Jahr beträgt.
Beispiel: Eine Familie mit zwei Kindern zahlt 100 € im Monat (1.200 € im Jahr) ein. Sie erhält 390 € Grundzulage plus 2 × 300 € Kinderzulage, zusammen 990 €. In das Depot fließen damit 2.190 €, obwohl nur 1.200 € aus eigener Tasche kommen.
Wem steht die Kinderzulage zu?
Die Kinderzulage bekommt grundsätzlich der Elternteil, dem das Kindergeld ausgezahlt wird. Bei verheirateten Eltern, die nicht dauernd getrennt leben, steht sie grundsätzlich der Mutter zu. Auf gemeinsamen Antrag beider Eltern kann sie dem Vater zugeordnet werden, und zwar für jedes Kind einzeln und für jedes Jahr neu, aber nicht rückwirkend. Bei getrennt lebenden oder geschiedenen Eltern erhält sie der Elternteil, der das Kindergeld bezieht. Kläre die Zuordnung vorab, damit die Zulage in dem Depot landet, in das auch der nötige Eigenbeitrag fließt.
Verheiratete Paare mit Kindern sollten zusätzlich die Zulagen beider Partner und die gemeinsame Steuer im Blick behalten. Dafür gibt es den Rechner Altersvorsorgedepot vs. ETF-Sparplan für Ehepaare.
Die separate Förderung für Kinder: die Frühstart-Rente
Neben der Kinderzulage im Depot der Eltern ist ein eigenes Programm für Kinder geplant: die Frühstart-Rente. Dabei soll der Staat ab dem 6. Lebensjahr des Kindes 10 € im Monat in ein eigenes Depot auf den Namen des Kindes einzahlen, unabhängig vom Altersvorsorgedepot der Eltern. Das Gesetz dazu ist noch nicht beschlossen. Mehr dazu im Artikel Frühstart-Rente erklärt.
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot mit Kindern besonders?
Ja, tendenziell mehr als ohne Kinder. Die Kinderzulage kommt zusätzlich zur Grundzulage und ist unabhängig vom Einkommen an den Eigenbeitrag gekoppelt. Sie fällt also unabhängig davon an, ob die Familie eher wenig oder mehr verdient, solange der Mindesteigenbeitrag geleistet wird. Ob sich das Altersvorsorgedepot insgesamt mehr lohnt als ein freier ETF-Sparplan, hängt trotzdem zusätzlich vom Steuersatz im Ruhestand ab.
Den genauen Vorteil für deine Situation, mit bis zu vier Kindern, rechnet der Rechner Altersvorsorgedepot vs. ETF-Sparplan aus.
Häufige Fragen
Bekomme ich die Kinderzulage automatisch?
Der Anbieter meldet die relevanten Daten (Einzahlungen, Kinder, Förderberechtigung) an die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA). Dafür erteilst du deinem Anbieter einmalig einen Dauerzulagenantrag; danach läuft das Verfahren weitgehend automatisch, ein jährlicher Antrag über die Steuererklärung ist nicht vorgesehen. Die Zulagen für ein Jahr werden im Folgejahr gutgeschrieben, die ersten also frühestens 2028.
Was, wenn ich mehr als 300 € je Kind im Jahr einzahle?
Die Kinderzulage wächst über 300 € je Kind nicht weiter. Höhere Eigenbeiträge erhöhen aber weiterhin die Grundzulage bis zu deren Obergrenze von 540 €.
Bekommen beide Elternteile die Kinderzulage?
Nein, sie steht nur einem zulageberechtigten Elternteil je Kind zu.
Was passiert, wenn mein Kind volljährig wird?
Die Kinderzulage ist an den Kindergeldanspruch gekoppelt. Kindergeld gibt es grundsätzlich bis 18, während einer Ausbildung oder eines Studiums bis zum 25. Geburtstag. Fällt das Kindergeld weg, entfällt in der Regel auch die Kinderzulage.
Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung – Florian Hartmann ist kein Steuer- oder Finanzberater. Die Regeln können sich durch Verordnungen noch ändern, die Angebote der Anbieter weichen ab. Wie die Artikel entstehen und geprüft werden: So arbeiten wir. Stand: 28.09.2026.
Quellen: Bundestag: Beschluss Altersvorsorgedepot · finanzen.net: Altersvorsorgedepot 2027 · Raisin: Altersvorsorgedepot · VZ VermögensZentrum · Berechnungsgrundlagen der Rechner