So rechnet der Kreditrechner
Annuitätenkredit
Ratenkredite und die meisten Baufinanzierungen sind Annuitätenkredite: Du zahlst jeden Monat dieselbe Rate. Sie besteht aus Zinsen auf die Restschuld und der Tilgung. Weil die Restschuld sinkt, wird der Zinsanteil jeden Monat kleiner und der Tilgungsanteil größer. Die Rate wird auf volle Cent gerundet, die letzte Rate gleicht die Rundung aus.
Sollzins und Effektivzins
Der Sollzins ist der vereinbarte Zins auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich, dass monatlich gezahlt wird, und ist deshalb etwas höher. Banken müssen ihn nach der Preisangabenverordnung angeben; er enthält auch Kosten wie eine Restschuldversicherung. Dieser Rechner geht von einem Kredit ohne Zusatzkosten aus.
Sondertilgungen
Eine Sondertilgung senkt die Restschuld zusätzlich. Die Rate bleibt gleich, dadurch wird der Kredit früher abbezahlt und du sparst Zinsen. Bei Ratenkrediten sind Sondertilgungen gesetzlich jederzeit erlaubt; die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % (bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %) des vorzeitig getilgten Betrags verlangen. Bei Baufinanzierungen hängt das vom Vertrag ab.
Beispiel mit den Startwerten des Rechners: 20.000 € zu 5,9 % Sollzins über 60 Monate kosten 386 € im Monat und 3.144 € Zinsen. Tilgst du zusätzlich am Ende jedes Jahres 1.000 €, sparst du 523 € Zinsen und bist 11 Monate früher schuldenfrei.
Weiterrechnen
Für eine Immobilie rechnet der Baufinanzierungsrechner mit Zinsbindung, Anschlusszins und Kaufnebenkosten. Ob bei einer Baufinanzierung die Sondertilgung oder ein ETF-Sparplan mehr bringt, vergleicht der Rechner Sondertilgung oder ETF?. Geld, das du in Sondertilgungen steckst, fehlt als Rücklage – wie hoch die sein sollte, zeigt der Notgroschen-Rechner.
Die Berechnung dient nur zur Orientierung. Maßgeblich sind die Konditionen und der Tilgungsplan deiner Bank.