ETF-Sparplan für Einsteiger: In 5 Schritten zum ersten Depot

Von Florian Hartmann, Dipl.-Ing. (FH) Elektrotechnik · Aktualisiert am 06.10.2026 · 4 Min. Lesezeit

Kurz gesagt: Ein ETF-Sparplan auf einen weltweiten Aktienindex ist für die meisten Familien der einfachste Weg, langfristig Vermögen aufzubauen: wenig Aufwand, geringe Kosten, breite Streuung. Mit 200 € im Monat können über 20 Jahre bei 7 % Rendite im Modell rund 93.102 € nach Kosten und Steuern zusammenkommen. Vorher sollten Notgroschen und teure Schulden geklärt sein. Eure Zahlen rechnet der ETF-Sparplan-Rechner durch.

Was ist ein ETF?

Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein Investmentfonds, der einen Aktienindex nachbildet – zum Beispiel weit über tausend große Unternehmen aus den Industrieländern. Statt einzelne Aktien auszuwählen, kauft ihr mit einer Rate Anteile an allen Unternehmen im Index. Weil kein Fondsmanager Aktien auswählt, sind die laufenden Kosten niedrig.

Das Geld im Fonds ist ein Sondervermögen: Es ist vom Vermögen der Fondsgesellschaft getrennt und gehört den Anlegern (in Deutschland § 92 KAGB, für die meisten ETFs aus Irland und Luxemburg gilt nach EU-Recht dasselbe Prinzip). Auch die Wertpapiere im Depot gehören euch, nicht der Bank. Das Risiko liegt also nicht in einer Pleite des Anbieters, sondern in den Kursschwankungen der Aktien.

1. Fundament legen

Bevor ihr anlegt, sollten zwei Dinge erledigt sein:

• Notgroschen: drei bis sechs Monate Fixkosten auf dem Tagesgeld, damit ihr bei einer Überraschung nichts verkaufen müsst. Wie viel es bei euch sein sollte, zeigt der Notgroschen-Rechner.
• Teure Schulden tilgen: Dispo und Ratenkredite kosten oft mehr, als ein ETF realistisch bringt.

Ein kleiner Sparplan parallel zum Aufbau des Notgroschens ist kein Fehler – so gewöhnt ihr euch früh an das Anlegen. Die ganze Reihenfolge beschreibt der Ratgeber Vermögen aufbauen mit Familie.

2. Depot eröffnen

Für einen Sparplan braucht ihr ein Wertpapierdepot. Online-Broker und viele Direktbanken bieten Depots ohne Grundgebühr und ETF-Sparpläne ab 1 bis 25 € im Monat an, oft ohne Ordergebühr. Achtet auf:

• keine Depotgebühr und keine oder sehr geringe Kosten je Sparplanausführung,
• eine große Auswahl an ETF-Sparplänen,
• ein Verrechnungskonto mit Einlagensicherung,
• einen Sitz in Deutschland oder einen Broker, der die Steuer automatisch abführt – sonst müsst ihr sie selbst erklären.

Wie stark Gebühren bei kleinen Raten wirken: 1,50 € je Ausführung sind bei 50 € im Monat 3 % jeder Rate. Über 25 Jahre kostet das im Beispiel 1.056 €.

3. ETF auswählen

Für den Anfang reicht ein einziger ETF auf einen breiten Weltindex. Verbreitet sind ETFs auf den MSCI World (Industrieländer) oder, mit Schwellenländern, auf den MSCI ACWI oder den FTSE All-World. Bei der Auswahl helfen diese Kriterien:

• Index: breit gestreut über viele Länder und Branchen.
• Laufende Kosten (TER): bei Welt-ETFs meist zwischen 0,1 und 0,3 % im Jahr.
• Fondsgröße: mehrere hundert Millionen Euro oder mehr – kleine Fonds werden eher geschlossen.
• Thesaurierend oder ausschüttend: Thesaurierende ETFs legen Dividenden automatisch wieder an, das ist bequem. Ausschüttende zahlen sie aus, das nutzt den Sparerpauschbetrag jedes Jahr.

Was Kosten ausmachen: Bei 200 € im Monat über 25 Jahre und gleicher Rendite vor Kosten kommt der ETF mit 0,2 % TER auf 139.912 €, ein aktiver Fonds mit 1,5 % nur auf 118.227 €. Die Kosten fressen beim teuren Fonds 25.449 € auf, beim ETF 3.763 €.

4. Sparplan einrichten

Legt im Depot einen Sparplan an: ETF auswählen, Betrag und Ausführungstag festlegen. Am besten kurz nach dem Gehaltseingang, dann ist das Geld weg, bevor es ausgegeben wird. Die Rate sollte so gewählt sein, dass ihr sie auch in knappen Monaten durchhaltet – erhöhen könnt ihr jederzeit. Viele erhöhen die Rate einmal im Jahr, etwa nach einer Gehaltserhöhung.

5. Freistellungsauftrag erteilen

Kapitalerträge bis 1.000 € im Jahr sind steuerfrei, für Ehepaare 2.000 €. Damit die Bank keine Steuer einbehält, erteilt ihr ihr einen Freistellungsauftrag – in der Summe über alle Banken höchstens bis zu diesem Betrag. Bei Aktien-ETFs sind zusätzlich 30 % der Erträge steuerfrei (Teilfreistellung). Bei thesaurierenden ETFs fällt jedes Jahr eine kleine Vorabpauschale an, die meist innerhalb des Freibetrags bleibt.

Was aus dem Sparplan werden kann

Mit 7 % Rendite pro Jahr vor Kosten – ein Wert, den breite Aktienindizes historisch über lange Zeiträume ungefähr erreicht haben, ohne Garantie – und nach Kosten und Steuern bei Verkauf:

Zeit ist der stärkste Hebel: 200 € über 30 statt 20 Jahre bedeuten 24.000 € mehr Einzahlung, aber 110.111 € mehr Ergebnis. Deshalb lohnt sich der Start auch mit kleinen Raten – und für Kinder gleich ab Geburt, wie der Kinder-Sparplan-Rechner zeigt.

Das Wichtigste: dranbleiben

Aktienkurse schwanken. In einem Crash kann ein Depot ein Drittel oder die Hälfte verlieren, und es kann Jahre dauern, bis der alte Stand wieder erreicht ist. Wer dann weiter spart, kauft günstig nach; wer verkauft, macht den Verlust endgültig. Plant den Sparplan deshalb für mindestens 10 bis 15 Jahre und legt Geld, das ihr früher braucht, auf das Tagesgeld. Mehr dazu im Ratgeber Börsencrash und Vermögen.

Häufige Fragen

Wie viel sollte ich monatlich anlegen?

So viel, wie ihr dauerhaft entbehren könnt. Eine verbreitete Faustregel sind 10 bis 15 % des Nettoeinkommens für den Vermögensaufbau. Wichtiger als die Höhe ist, überhaupt anzufangen und dabeizubleiben.

Einmal anlegen oder lieber Sparplan?

Statistisch bringt eine Einmalanlage im Mittel mehr, weil das Geld länger investiert ist. Ein Sparplan verteilt das Einstiegsrisiko und fällt psychologisch leichter. Für laufendes Sparen aus dem Gehalt ist der Sparplan ohnehin der natürliche Weg.

Lohnt sich das neue Altersvorsorgedepot mehr?

Für die Altersvorsorge kann es das, vor allem mit Kindern wegen der Zulagen. Den Vergleich zeigt der Ratgeber Altersvorsorgedepot oder ETF-Sparplan.

Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung – Florian Hartmann ist kein Steuer- oder Finanzberater. Die Regeln können sich durch Verordnungen noch ändern, die Angebote der Anbieter weichen ab. Wie die Artikel entstehen und geprüft werden: So arbeiten wir. Stand: 06.10.2026.

Quellen: § 92 KAGB, Sondervermögen · § 20 Abs. 9 EStG, Sparerpauschbetrag · § 20 InvStG, Teilfreistellung · § 18 InvStG, Vorabpauschale · Berechnungsgrundlagen der Rechner