Sparen für Kinder: ETF, Tagesgeld oder Junior-Depot?
Von Florian Hartmann, Dipl.-Ing. (FH) Elektrotechnik · Erschienen am · 4 Min. Lesezeit
Kurz gesagt: Wer ab der Geburt 50 € im Monat in einen breit gestreuten Aktien-ETF spart, kann seinem Kind mit 18 im Modell rund 20.741 € mitgeben – bei 10.800 € Einzahlung. Auf dem Tagesgeld wären es rund 12.987 €. Ein Depot auf den Namen des Kindes ist dank eigener Freibeträge meist steuerfrei, gehört aber unwiderruflich dem Kind. Mit dem Kinder-Sparplan-Rechner rechnet ihr eure eigenen Zahlen durch.
ETF, Tagesgeld oder Mischung?
Für ein Kind wird oft über Jahrzehnte gespart – genau der Zeitraum, in dem breit gestreute Aktien-ETFs ihre Stärke ausspielen. Tagesgeld schwankt nicht, bringt aber kaum mehr als die Inflation. Eine Mischung liegt dazwischen. So viel wird bei gleicher Rate bis zum 18. Geburtstag daraus:
| Sparrate ab Geburt | ETF | Mischung (50 % Aktien) | Tagesgeld |
|---|---|---|---|
| 25 € im Monat | 10.371 € | 8.172 € | 6.493 € |
| 50 € im Monat | 20.741 € | 16.343 € | 12.987 € |
| 100 € im Monat | 41.483 € | 32.687 € | 25.974 € |
Annahmen: ETF 7 % Rendite pro Jahr vor 0,2 % laufenden Kosten, Tagesgeld 2 % Zins, Mischung mit jährlichem Rebalancing, nach Steuern mit dem Kind als Depotinhaber, ohne Inflation. Modellwerte, keine Prognose – echte Kurse schwanken.
Rechenbeispiel: 50 € ab Geburt
Der Zinseszins braucht Zeit: In den ersten Jahren besteht das Depot fast nur aus Einzahlungen, später wachsen die Erträge immer schneller.
| Alter | eingezahlt | Vermögen | in heutiger Kaufkraft |
|---|---|---|---|
| 6 Jahre | 3.600 € | 4.426 € | 3.930 € |
| 10 Jahre | 6.000 € | 8.511 € | 6.982 € |
| 14 Jahre | 8.400 € | 13.826 € | 10.479 € |
| 18 Jahre | 10.800 € | 20.741 € | 14.522 € |
Lässt das Kind das Geld bis 25 liegen, werden daraus rund 38.222 €. Wer erst mit 6 anfängt, kommt bis 18 nur auf rund 10.994 € – früh anfangen lohnt sich mehr als eine höhere Rate später.
Depot auf das Kind oder auf die Eltern?
| Depot auf das Kind (Junior-Depot) | Depot auf die Eltern | |
|---|---|---|
| Wem gehört das Geld? | dem Kind – Eltern verwalten es nur, ab 18 verfügt das Kind frei | den Eltern – sie entscheiden, wann und wofür |
| Steuern | eigene Freibeträge des Kindes, meist steuerfrei | Freibetrag der Eltern, oft schon durch eigene Anlagen verbraucht |
| Flexibilität | Geld kann nicht zurückgeholt werden | jederzeit umwidmen, etwa bei Geldnot |
| Zu beachten | Vermögen des Kindes kann bei BAföG zählen; hohe Erträge können die Familienversicherung berühren | eigene Disziplin nötig, damit das Geld fürs Kind bleibt |
Viele Familien kombinieren beides: ein Junior-Depot für das, was sicher beim Kind ankommen soll, und ein eigenes Depot als flexible Reserve.
Steuern beim Kind
Auch ein Baby hat einen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 € im Jahr. Hat das Kind keine weiteren Einkünfte, kommt über die Günstigerprüfung der Grundfreibetrag von 12.348 € dazu – zusammen bleiben Kapitalerträge bis rund 13.384 € im Jahr steuerfrei. Damit die Bank keine Abgeltungsteuer einbehält, stellt ihr beim Finanzamt eine Nichtveranlagungs-Bescheinigung (NV-Bescheinigung) aus oder holt zu viel gezahlte Steuer per Steuererklärung zurück.
Bei Aktien-ETFs sind 30 % der Erträge steuerfrei (Teilfreistellung). Jedes Jahr fällt eine kleine Vorabpauschale an, beim Verkauf wird der Gewinn versteuert. Bei typischen Kinder-Sparplänen bleibt das alles innerhalb der Freibeträge – im Beispiel mit 50 € im Monat spart das Kind so rund 1.835 € Abgeltungsteuer.
Schenkung, nicht Unterhalt
Jede Einzahlung auf das Depot des Kindes ist eine Schenkung. Steuerfrei sind 400.000 € je Elternteil und Kind innerhalb von 10 Jahren, von Großeltern an Enkel 200.000 € – für Sparpläne also praktisch nie ein Thema. Wichtig ist, dass die Zahlungen klar als Geschenk erkennbar sind: am besten ein eigener Dauerauftrag auf das Kinderdepot, getrennt von dem, was ihr für Kleidung, Kita oder Hobbys ausgebt.
Vor dem Zielalter umschichten
Aktienkurse können in einem Jahr um ein Drittel fallen und brauchen manchmal Jahre, um sich zu erholen. Wenn das Geld zu einem festen Termin gebraucht wird – Führerschein, Ausbildung, Studium –, ist ein Börsentief kurz davor das größte Risiko. Eine einfache Regel: Etwa fünf Jahre vor dem Zielalter beginnen, Jahr für Jahr einen Teil in Tagesgeld umzuschichten. Wie sich Krisen auf ein Depot auswirken, zeigt der Ratgeber Börsencrash und Vermögen.
Was der Staat dazugibt
- Frühstart-Rente (geplant): 10 € im Monat vom 6. bis zum 18. Lebensjahr in ein eigenes Depot des Kindes, gebunden bis zur Rente. Stand und Details im Ratgeber Frühstart-Rente; im Kinder-Sparplan-Rechner lässt sie sich zusätzlich einrechnen.
- Kinderzulage im Altersvorsorgedepot der Eltern: bis zu 300 € je Kind und Jahr für die Vorsorge von Mutter oder Vater – mehr im Ratgeber Altersvorsorgedepot mit Kindern.
Und nicht vergessen: Die beste Vorsorge für das Kind sind finanziell gesunde Eltern. In welcher Reihenfolge ihr vorgeht, beschreibt der Ratgeber Vermögen aufbauen mit Familie.
Häufige Fragen
Ab wann lohnt sich ein Kinderdepot?
Ab dem ersten Monat. Schon kleine Raten wachsen über 18 Jahre deutlich: Aus 25 € im Monat werden im ETF-Beispiel rund 10.371 €.
Können Großeltern und Paten mit einzahlen?
Ja. Jeder kann auf das Depot des Kindes einzahlen; es gelten die Freibeträge für Schenkungen der jeweiligen Person.
Was passiert mit 18?
Mit der Volljährigkeit verfügt das Kind frei über sein Depot. Wer das Geld zweckgebunden schenken möchte, sollte früh mit dem Kind über Ziele sprechen – rechtlich durchsetzen lässt sich ein Zweck nicht.
Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung – Florian Hartmann ist kein Steuer- oder Finanzberater. Die Regeln können sich durch Verordnungen noch ändern, die Angebote der Anbieter weichen ab. Wie die Artikel entstehen und geprüft werden: So arbeiten wir. Stand: 02.10.2026.
Quellen: § 20 Abs. 9 EStG, Sparerpauschbetrag · § 32d Abs. 6 EStG, Günstigerprüfung · § 16 ErbStG, Freibeträge · § 14 ErbStG, Zusammenrechnung innerhalb von zehn Jahren · Berechnungsgrundlagen der Rechner