Kassensturz für Familien: So behaltet ihr den Überblick
Von Florian Hartmann, Dipl.-Ing. (FH) Elektrotechnik · Erschienen am · 4 Min. Lesezeit
Kurz gesagt: Ein Kassensturz dauert beim ersten Mal etwa eine Stunde: alle Konten, Depots und Kredite aufschreiben, die monatlichen Ausgaben aus den Kontoauszügen ermitteln, daraus Nettovermögen, Sparquote und Notgroschen berechnen. Danach reichen ein paar Minuten im Monat. Die Vermögensübersicht nimmt euch das Rechnen ab, der Vermögensverlauf zeigt, wie sich euer Vermögen über die Zeit entwickelt.
Warum ein Kassensturz hilft
Viele Familien wissen ungefähr, was auf dem Girokonto ist, aber nicht, was sie insgesamt besitzen, was sie schulden und wohin das Geld jeden Monat fließt. Ohne diesen Überblick lassen sich keine Ziele planen: Reicht der Notgroschen? Können wir mehr sparen? Wann ist der Kredit abbezahlt? Der Kassensturz beantwortet diese Fragen – und macht sichtbar, dass sich Sparen lohnt, wenn das Vermögen von Jahr zu Jahr wächst.
1. Vermögen erfassen
Schreibt alles auf, was ihr besitzt, mit dem aktuellen Wert:
- Konten: Girokonten, Tagesgeld, Festgeld, Bargeld.
- Depots: ETFs, Aktien, Fonds, Anleihen – mit dem aktuellen Kurswert.
- Altersvorsorge: Rückkaufswerte von Riester, Rürup, Lebensversicherung, Altersvorsorgedepot, Bausparvertrag.
- Immobilien: mit einem realistischen Marktwert, nicht dem Kaufpreis von damals.
- Sonstiges: Auto oder Wertgegenstände nur, wenn ihr sie wirklich verkaufen würdet.
Die Vermögensübersicht ordnet alles in Klassen ein – ETFs, Einzelaktien, Sparkonten, Liquidität, Eigenheim, Vermietete Immobilien, Anleihen & Fonds, Altersvorsorge, Sonstiges – und zeigt, wie euer Vermögen verteilt ist.
2. Schulden erfassen
Zu jedem Kredit gehören Restschuld, Zinssatz und Rate. Die Restschuld steht im Online-Banking oder im jährlichen Kontoauszug der Bank. Vergesst den Dispo und Ratenkäufe nicht – sie sind meist am teuersten und sollten zuerst getilgt werden.
3. Ausgaben ermitteln
Nehmt die Kontoauszüge der letzten drei Monate und rechnet den Durchschnitt pro Monat aus – ohne Sparraten und ohne Umbuchungen zwischen eigenen Konten. Jährliche Zahlungen wie Versicherungen oder Kfz-Steuer teilt ihr durch zwölf. Unterscheidet dabei zwischen festen Kosten (Miete, Kredite, Versicherungen, Kinderbetreuung) und variablen Ausgaben (Einkauf, Freizeit, Urlaub). Die festen Kosten bestimmen, wie groß euer Notgroschen sein sollte.
4. Die wichtigsten Kennzahlen
Ein Beispiel: Eine Familie hat 416.000 € Vermögen – darunter eine Eigentumswohnung, ein ETF-Depot und 18.000 € auf Giro- und Tagesgeldkonto – und 220.000 € Restschuld aus der Baufinanzierung. Sie gibt 3.200 € im Monat aus und verdient 5.000 € netto.
| Kennzahl | So rechnet ihr | Beispiel |
|---|---|---|
| Nettovermögen | Vermögen − Schulden | 196.000 € |
| Sparquote | (Netto − Ausgaben) ÷ Netto | 36 % |
| Notgroschen | Konten ÷ Monatsausgaben | 5,6 Monate |
| Schuldenquote | Schulden ÷ Vermögen | 53 % |
| Geldvermögen | Vermögen ohne Immobilien | 66.000 € |
Die Vermögensübersicht prüft solche Werte automatisch. Für das Beispiel meldet sie:
- Notgroschen: Eure Rücklage reicht für 5,6 Monatsausgaben (Ziel: 3 bis 6 Monatsausgaben).
- Klumpenrisiko Immobilie: Immobilien machen 84 % des Vermögens aus. Das ist typisch für Eigentümer, macht euch aber von einem einzigen Objekt abhängig.
- Schulden: Die Schulden entsprechen 53 % des Vermögens.
Eine Sparquote von 10 bis 20 % gilt als solide. Der Notgroschen sollte nach einer gängigen Faustregel 3 bis 6 Monatsausgaben abdecken; wie viel es bei euch sein sollte, zeigt der Notgroschen-Rechner. Wie euer Nettovermögen im Vergleich zu anderen Haushalten dasteht, zeigt der Ratgeber Wie viel Vermögen ist normal?
5. Zur Gewohnheit machen
Der erste Kassensturz ist der aufwendigste. Danach reicht ein fester Termin – einmal im Monat, etwa am Monatsende, oder einmal im Quartal. Tragt die aktuellen Kontostände ein und speichert den Stand im Vermögensverlauf. Nach ein paar Monaten seht ihr, wie viel euer Vermögen im Schnitt pro Monat wächst – und ob es schneller geht als geplant.
Den Plan dazu liefert die Vermögensentwicklung: Sie rechnet mit Sparrate, Rendite und Tilgung hoch, wann ihr welches Ziel erreicht. Der Vermögensverlauf vergleicht eure tatsächlichen Stände mit diesem Plan. Alle Daten bleiben in eurem Browser; zum Sichern könnt ihr sie als Datei exportieren.
Kassensturz als Paar
Macht den Kassensturz gemeinsam. Ein fester Termin – manche Paare nennen es „Money Date“ – sorgt dafür, dass beide Bescheid wissen, auch über Konten und Verträge, die nur einer verwaltet. Das ist mehr als Formalität: Fällt ein Partner aus, muss der andere wissen, wo was liegt.
- Alle Konten, Depots und Versicherungen beider Partner gemeinsam erfassen.
- Über Ziele sprechen: Notgroschen, Urlaub, Eigenheim, Vorsorge, Kinder.
- Klären, wer was zahlt – das Haushaltsbudget für Paare vergleicht faire Modelle.
- Kinderkonten und Kinderdepots getrennt aufführen: Das Geld gehört den Kindern, nicht euch.
Häufige Fragen
Wie oft sollten wir einen Kassensturz machen?
Einmal im Monat ist ein guter Rhythmus, einmal im Quartal reicht auch. Wichtiger als die Häufigkeit ist die Regelmäßigkeit.
Warum sinkt unser Vermögen manchmal, obwohl wir sparen?
Weil Kursschwankungen im Depot das Ersparte eines Monats leicht überdecken. Über längere Zeit gleicht sich das meist aus – deshalb zeigt der Vermögensverlauf auch den Durchschnitt pro Monat.
Brauchen wir zusätzlich ein Haushaltsbuch?
Nicht unbedingt. Der Kassensturz zeigt, ob unterm Strich genug übrig bleibt. Ein Haushaltsbuch lohnt sich vor allem dann, wenn ihr herausfinden wollt, wo genau das Geld bleibt – meist reichen dafür ein bis zwei Monate.
Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung – Florian Hartmann ist kein Steuer- oder Finanzberater. Die Regeln können sich durch Verordnungen noch ändern, die Angebote der Anbieter weichen ab. Wie die Artikel entstehen und geprüft werden: So arbeiten wir. Stand: 03.10.2026.
Quellen: Berechnungsgrundlagen der Rechner