Früher in Rente: Abschläge berechnen und ausgleichen
Von Florian Hartmann, Dipl.-Ing. (FH) Elektrotechnik · Aktualisiert am · 5 Min. Lesezeit
Kurz gesagt: Wer ab Jahrgang 1964 mit 63 statt mit 67 in Rente geht, bekommt 48 × 0,3 % = 14,4 % weniger Rente – lebenslang. Dazu fehlen vier Beitragsjahre. Im Beispiel sinkt die Rente von 1.482 € auf 1.215 € netto im Monat. Mit 45 Beitragsjahren geht es ab 65 ohne Abschlag. Abschläge lassen sich ab 50 durch Sonderzahlungen ausgleichen, oder ihr überbrückt die Jahre bis zur Regelaltersgrenze mit eigenem Vermögen. Eure Zahlen rechnet der Rentenlücke-Rechner mit Rentenbeginn und Abschlag durch.
Ab wann geht es überhaupt?
- Regelaltersrente: Für alle ab Jahrgang 1964 liegt die Regelaltersgrenze bei 67, für ältere Jahrgänge etwas früher. Ab dann gibt es die volle Rente ohne Abschlag.
- Langjährig Versicherte (35 Jahre): frühestens mit 63, dann aber mit Abschlag für jeden Monat vor der Regelaltersgrenze.
- Besonders langjährig Versicherte (45 Jahre): ab Jahrgang 1964 mit 65 ohne Abschlag. Die oft genannte „Rente mit 63“ ohne Abschlag gibt es nur noch für ältere Jahrgänge, die Grenze steigt schrittweise auf 65.
Zu den 35 bzw. 45 Jahren zählen nicht nur Arbeitsjahre, sondern auch Kindererziehung bis zum 10. Geburtstag des Kindes, Pflege und andere Zeiten. Welche Zeiten bei euch zählen, steht im Versicherungsverlauf der Deutschen Rentenversicherung.
So viel kostet jeder Monat früher
Für jeden Monat vor der Regelaltersgrenze sinkt die Rente um 0,3 % (§ 77 SGB VI), höchstens um 14,4 % bei vier Jahren. Der Abschlag gilt für die gesamte Rentenzeit und auch für eine spätere Witwen- oder Witwerrente. Umgekehrt bringt jeder Monat nach der Regelaltersgrenze 0,5 % mehr.
Der Abschlag ist aber nur ein Teil des Verlusts: Wer früher aufhört, zahlt auch weniger Jahre ein. Die Renteninformation rechnet bis zur Regelaltersgrenze hoch; mit 63 fehlen also vier Jahre Beiträge. Nur durch den Abschlag läge die Rente im Beispiel bei 1.541 €, mit den fehlenden Jahren bei 1.410 € brutto.
Rechenbeispiel: mit 63 bis 70 in Rente
Heute 40 Jahre alt, also Jahrgang 1986, und laut Renteninformation 1.800 € Rente brutto mit 67 (in heutiger Kaufkraft). Netto nach Kranken- und Pflegeversicherung und Steuern, mit Kindern:
| Rentenbeginn | Abschlag / Zuschlag | Rente brutto | Rente netto | gegenüber 67 |
|---|---|---|---|---|
| mit 63 | −14,4 % | 1.410 € | 1.215 € | −267 € |
| mit 64 | −10,8 % | 1.503 € | 1.282 € | −200 € |
| mit 65 | −7,2 % | 1.599 € | 1.349 € | −133 € |
| mit 66 | −3,6 % | 1.698 € | 1.416 € | −67 € |
| mit 67 | 0 % | 1.800 € | 1.482 € | – |
| mit 68 | 6 % | 1.949 € | 1.579 € | +97 € |
| mit 70 | 18 % | 2.260 € | 1.779 € | +296 € |
Mit 45 Beitragsjahren gibt es die Rente ab 65 ohne Abschlag: 1.723 € brutto, 1.435 € netto – nur die zwei fehlenden Beitragsjahre kosten etwas. Wer bis 70 arbeitet, bekommt dagegen 1.779 € netto, 296 € mehr als mit 67.
Lohnt sich die Rente mit Abschlag trotzdem?
Wer mit 63 geht, bekommt vier Jahre früher Rente – im Beispiel 58.336 € netto. Dafür fehlen danach jeden Monat 267 €. Den Vorsprung hat der Rentenbeginn mit 67 nach 18 Jahren und 3 Monaten aufgeholt, also mit etwa 85 Jahren und 3 Monaten. Wer älter wird, hätte mit dem späteren Beginn mehr bekommen. Nicht eingerechnet ist dabei das Gehalt, das ihr bei späterem Rentenbeginn in den vier Jahren noch verdient.
Rein rechnerisch lohnt sich der frühe Ausstieg also für alle, die kein hohes Alter erwarten. Das lässt sich aber nicht planen – und die geringere Rente gilt auch für die Hinterbliebenenrente des Partners. Ehrlicher ist die Frage: Reicht die geringere Rente zusammen mit dem eigenen Vermögen dauerhaft? Das beantwortet der Rentenlücke-Rechner, für Paare der Rentenlücke-Rechner für Ehepaare.
Abschläge ausgleichen
Ab 50 könnt ihr bei der Rentenversicherung eine Auskunft beantragen, wie viel ihr einzahlen müsstet, um den Abschlag auszugleichen (§ 187a SGB VI). Die Zahlung geht auch in Teilbeträgen und ist als Altersvorsorgeaufwand steuerlich absetzbar. Grob gerechnet kostet es im Beispiel rund 62.949 €, den Abschlag von 237 € im Monat bei Rentenbeginn mit 63 auszugleichen – das sind etwa 6,5 Entgeltpunkte zum heutigen Preis.
Die Zahlung lohnt sich vor allem, wenn sie steuerlich gut wirkt und ihr mit einer langen Rentenzeit rechnet. Geht ihr am Ende doch später in Rente, ist das Geld nicht verloren: Es erhöht dann die Rente.
Überbrücken statt vorziehen
Die Alternative: Ihr hört mit 63 auf zu arbeiten, beantragt die Rente aber erst mit 67 und lebt die vier Jahre vom eigenen Depot. Ab 67 gibt es dann die Rente ohne Abschlag; es fehlen nur die vier Beitragsjahre. Im Beispiel sind das 1.378 € netto statt 1.215 € mit Abschlag – lebenslang 163 € mehr im Monat. Um bis dahin vier Jahre lang 1.378 € im Monat aus dem Depot zu entnehmen, braucht ihr mit 5 % Rendite rund 64.069 €. Achtung: Ohne Beschäftigung müsst ihr euch in dieser Zeit selbst krankenversichern, sofern ihr nicht über den Partner familienversichert seid, und es kommen keine weiteren Rentenpunkte dazu.
Wie lange ein Depot bei einer bestimmten Entnahme reicht, zeigt der Entnahmeplan-Rechner; mehr dazu im Ratgeber Entnahmeplan: Wie viel könnt ihr im Ruhestand entnehmen?
Hinzuverdienen, Teilrente und Aktivrente
- Hinzuverdienst: Seit 2023 dürft ihr neben einer vorgezogenen Altersrente unbegrenzt hinzuverdienen, ohne dass die Rente gekürzt wird.
- Teilrente: Statt der vollen Rente könnt ihr ab 10 % der Vollrente eine Teilrente beziehen (§ 42 SGB VI) und weiter in Teilzeit arbeiten. Der Abschlag gilt dann nur für den bezogenen Teil.
- Aktivrente: Wer nach der Regelaltersgrenze weiter angestellt arbeitet, kann bis zu 24.000 € Arbeitslohn im Jahr steuerfrei verdienen (§ 3 Nr. 21 EStG).
Häufige Fragen
Gilt der Abschlag auch für die Witwenrente?
Ja. Die Hinterbliebenenrente richtet sich nach der Rente des Verstorbenen einschließlich Abschlag. Für Paare ist der frühe Ausstieg deshalb eine gemeinsame Entscheidung.
Wie erfahre ich meine Abschläge genau?
Die Renteninformation nennt die Rente mit der Regelaltersgrenze. Ab 55 bekommt ihr alle drei Jahre eine ausführlichere Rentenauskunft; eine Probeberechnung für einen bestimmten Rentenbeginn könnt ihr jederzeit bei der Deutschen Rentenversicherung anfordern.
Was ist mit Betriebsrente und privater Vorsorge?
Für Betriebsrenten und private Verträge gelten die Bedingungen des Vertrags. Viele lassen einen früheren Beginn zu, oft ebenfalls mit Abschlag. Wie hoch euer Steuersatz im Ruhestand ist, zeigt der Ratgeber Steuersatz im Ruhestand.
Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung – Florian Hartmann ist kein Steuer- oder Finanzberater. Die Regeln können sich durch Verordnungen noch ändern, die Angebote der Anbieter weichen ab. Wie die Artikel entstehen und geprüft werden: So arbeiten wir. Stand: 06.10.2026.
Quellen: § 35, § 235 SGB VI, Regelaltersrente · § 36 SGB VI, Altersrente für langjährig Versicherte · § 38, § 236b SGB VI, Altersrente für besonders langjährig Versicherte · § 77 SGB VI, Zugangsfaktor · § 187a SGB VI, Ausgleich von Rentenminderungen · § 42 SGB VI, Teilrente · § 3 Nr. 21 EStG, Aktivrente · Berechnungsgrundlagen der Rechner