Notgroschen: Wie hoch, wo anlegen und wann ist er zu viel?
Von Florian Hartmann, Dipl.-Ing. (FH) Elektrotechnik · Erschienen am · 5 Min. Lesezeit
Kurz gesagt: Als Faustregel gehören drei bis sechs Monate Fixkosten aufs Tagesgeldkonto – bei zwei sicheren Einkommen eher drei, mit nur einem Einkommen oder einem befristeten Job eher sechs, bei Selbstständigkeit sechs bis neun. Wer Kinder, ein Auto oder Wohneigentum hat, legt etwas obendrauf. Bei 2.500 € Fixkosten sind das 7.500 € bis 22.500 €. Mehr als ein Jahr Ausgaben auf dem Konto ist meist zu viel. Den Betrag für euren Haushalt rechnet der Notgroschen-Rechner aus.
Wie hoch sollte der Notgroschen sein?
Der Notgroschen soll zwei Dinge abfangen: einzelne große Ausgaben wie eine kaputte Waschmaschine und Monate mit weniger Einkommen, etwa nach einer Kündigung oder in der Krankheit. Wie lange so eine Phase dauern kann, hängt vor allem davon ab, wie sicher euer Einkommen ist. Daraus ergeben sich diese Richtwerte – im Beispiel mit 2.500 € Fixkosten im Monat:
| Einkommenssituation | Empfehlung | Spanne |
|---|---|---|
| Zwei Einkommen, sicher | 3 Monate = 7.500 € | 7.500 € bis 15.000 € |
| Ein Einkommen | 6 Monate = 15.000 € | 7.500 € bis 22.500 € |
| Selbstständig oder schwankend | 7,5 Monate = 18.750 € | 15.000 € bis 22.500 € |
| Befristet oder unsicherer Job | 6 Monate = 15.000 € | 7.500 € bis 22.500 € |
Warum bei zwei sicheren Einkommen drei Monate reichen: Fällt eines weg, trägt das andere einen Teil der Kosten weiter, und das Arbeitslosengeld – rund 60 % des Nettos, mit Kind 67 % – setzt in der Regel ohne lange Wartezeit ein. Selbstständige haben diesen Puffer nicht, deshalb liegt ihre Spanne bei sechs bis neun Monaten. „Minimum“ ist die Untergrenze, die jeder Haushalt anstreben sollte; „komfortabel“ der Puffer, mit dem auch eine längere Durststrecke keine Sorgen macht.
Was zu den Fixkosten zählt
Gerechnet wird mit den Ausgaben, die weiterlaufen, auch wenn das Einkommen wegfällt – nicht mit dem Nettogehalt. Das macht den Notgroschen kleiner und ehrlicher:
- Dazu gehören: Miete oder Kreditrate, Nebenkosten und Energie, Versicherungen, weitere Kredite, Lebensmittel und Drogerie, Mobilität, Kinderbetreuung.
- Nicht dazu gehören: Urlaub, Restaurant, Hobbys, Abos, die ihr sofort kündigen könnt – und eure Sparraten.
Wer seine Ausgaben nicht kennt, nimmt die Kontoauszüge der letzten drei Monate und zieht die Sparraten und die einmaligen Ausgaben ab. Im Notgroschen-Rechner könnt ihr die Fixkosten auch nach Kategorien eintragen.
Kinder, Eigentum und Auto
Manche Risiken hängen nicht an den monatlichen Kosten, sondern kommen als einzelner großer Betrag. Der Rechner schlägt dafür feste Beträge auf:
- Wohneigentum: 5.000 €. Die Heizung fällt im Winter aus, ein Wasserschaden, ein undichtes Dach – das wartet nicht, bis die Instandhaltungsrücklage reicht.
- Auto: 2.000 €. Eine größere Reparatur oder die Anzahlung für einen Ersatzwagen, wenn ihr auf das Auto angewiesen seid.
- Je Kind: 1.000 €. Die Kita schließt, die Zahnspange, die Klassenfahrt, neue Kleidung nach dem Wachstumsschub.
Beispiel: Eine Familie mit zwei Kindern, Eigentumswohnung und Auto, 3.200 € Fixkosten im Monat, lebt überwiegend von einem Einkommen. Sechs Monate Fixkosten sind 19.200 €, dazu 9.000 € Zuschläge – zusammen 28.200 €. Was die Kinder jeden Monat kosten, steckt dabei schon in den Fixkosten.
Wo der Notgroschen hingehört
Ein Notgroschen muss in wenigen Tagen verfügbar sein und darf nicht schwanken. Damit fallen Aktien und ETFs aus: Im Börsencrash 2008 verlor der MSCI World aus Sicht von Euro-Anlegern mehr als die Hälfte – und genau dann sind auch Arbeitsplätze unsicher. Gut geeignet sind:
- Tagesgeld: täglich verfügbar, verzinst, durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 € je Bank und Person geschützt. Erste Wahl für den Großteil.
- Girokonto: für einen kleinen Teil, etwa einen Monat Fixkosten, damit eine Rechnung sofort bezahlt werden kann.
- Festgeld: nur für den Teil über der Empfehlung, den ihr sicher nicht kurzfristig braucht.
Steuern spielen beim Notgroschen kaum eine Rolle: Bei 2 % Zins bringen selbst 50.000 € nur 1.000 € Zinsen im Jahr – weniger als der Sparerpauschbetrag von 1.000 € je Person. Ein Freistellungsauftrag bei der Bank genügt.
So schnell baut ihr ihn auf
Wer bei null anfängt und 7.500 € braucht, hat sie mit 200 € im Monat bei 2 % Zins nach 3 Jahren und 1 Monat zusammen, davon 226 € Zinsen. Mit 250 € im Monat sind es 2 Jahren und 6 Monaten, mit 400 € nur 1 Jahr und 7 Monaten. Der erste Meilenstein – ein Monat Fixkosten – steht mit 200 € im Monat schon nach 1 Jahr und 1 Monat.
Schneller geht es mit Einmalzahlungen: Weihnachtsgeld, Steuererstattung oder Bonus direkt aufs Tagesgeld. Und mit einem Dauerauftrag am Monatsanfang statt „was am Ende übrig bleibt“. Parallel einen kleinen ETF-Sparplan zu starten, ist kein Fehler – solange der Großteil erst in den Notgroschen fließt. Teure Schulden wie den Dispo solltet ihr allerdings vorher tilgen; mehr zur Reihenfolge im Ratgeber Vermögen aufbauen mit Familie.
Wann ist der Notgroschen zu viel?
Sicherheit kostet Rendite. Liegt deutlich mehr als der komfortable Puffer auf dem Konto – als Faustregel mehr als 12 Monatsausgaben –, verschenkt ihr Ertrag. Ein Beispiel: 20.000 € zu viel auf dem Tagesgeld werden in 20 Jahren bei 2 % Zins zu rund 29.719 €. Im ETF mit 7 % erwarteter Rendite und 0,2 % Kosten wären es rund 74.551 € – jeweils vor Steuern. Der Unterschied von rund 44.832 € ist der Preis für zu viel Sicherheit.
Ausnahmen gibt es: Geld, das ihr in den nächsten drei bis fünf Jahren für ein festes Ziel braucht – Auto, Umzug, Eigenkapital für die Immobilie –, gehört ebenfalls nicht ins Depot. Das ist dann aber eine Sparrücklage für ein Ziel, kein Notgroschen. Was ein ETF-Sparplan aus dem Rest machen kann, zeigt der ETF-Sparplan-Rechner; ob eure Konten zu voll sind, prüft auch die Vermögensübersicht.
Notgroschen als Paar
Paare können einen gemeinsamen Notgroschen führen oder jeder einen eigenen. Für die Höhe zählt der Haushalt: Gerechnet wird mit den gemeinsamen Fixkosten. Wichtig ist, dass beide jederzeit darauf zugreifen können – bei einem Konto nur auf einen Namen also eine Vollmacht. Wer die laufenden Kosten nach Einkommen aufteilt, kann den Notgroschen im selben Verhältnis füllen; wie das geht, zeigt das Haushaltsbudget für Paare.
Häufige Fragen
Zählt das Geld auf dem Girokonto zum Notgroschen?
Ja, soweit es nicht für die laufenden Ausgaben des Monats gebraucht wird. Ein guter Richtwert: den Kontostand vor dem Gehaltseingang ansetzen.
Was ist mit Bausparvertrag, Lebensversicherung oder Depot?
Zählen nicht. Sie sind entweder nicht kurzfristig verfügbar oder schwanken im Wert. Im Notfall kann man sie zwar auflösen, oft aber nur mit Verlust.
Soll ich den Notgroschen nach einer Entnahme wieder auffüllen?
Ja, zuerst. Bis die Empfehlung wieder erreicht ist, fließt die Sparrate in den Notgroschen, danach wieder in den Vermögensaufbau.
Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung – Florian Hartmann ist kein Steuer- oder Finanzberater. Die Regeln können sich durch Verordnungen noch ändern, die Angebote der Anbieter weichen ab. Wie die Artikel entstehen und geprüft werden: So arbeiten wir. Stand: 02.10.2026.
Quellen: § 8 EinSiG, Deckungssumme der Einlagensicherung · § 20 Abs. 9 EStG, Sparerpauschbetrag · § 149 SGB III, Höhe des Arbeitslosengeldes · Berechnungsgrundlagen der Rechner