Was wird aus einer monatlichen Sparrate, wenn ihr ab der Geburt – oder später – für ein Kind spart? Der Rechner vergleicht ETF, Tagesgeld und eine Mischung, mit Kosten, Steuern beim Kind und der Kaufkraft zum Zielalter.
Frühstart-Rente (geplant)
Nach dem Regierungsentwurf soll der Staat ab 2027 für Kinder ab Jahrgang 2020 vom 6. bis zum 18. Geburtstag 10 € im Monat in ein eigenes Depot einzahlen. Das Geld ist bis zur Rente gebunden und daher getrennt ausgewiesen. Das Gesetz ist noch nicht beschlossen – Stand im Ratgeber Frühstart-Rente.
So wächst das Geld
optimistischerwartetvorsichtigeingezahlt
Meilensteine
| Alter | eingezahlt | Vermögen | in heutiger Kaufkraft |
|---|
ETF, Tagesgeld oder Mischung?
Gleiche Rate und Laufzeit, Vermögen zum Zielalter nach Steuern.
| Anlageform | Vermögen | in heutiger Kaufkraft | davon Erträge |
|---|
Was wird aus 25, 50, 100 oder 150 € im Monat?
Vermögen zum 18. Geburtstag, wenn ihr ab der Geburt jeden Monat spart – im Aktien-ETF oder auf dem Tagesgeld,
jeweils nach Kosten und Steuern.
| Sparrate im Monat | Eingezahlt | ETF | Tagesgeld |
|---|
| 25 € | 5.400 € | 10.371 € | 6.493 € |
|---|
| 50 € | 10.800 € | 20.741 € | 12.987 € |
|---|
| 100 € | 21.600 € | 41.483 € | 25.974 € |
|---|
| 150 € | 32.400 € | 61.992 € | 38.961 € |
|---|
ETF-Rendite 7 % pro Jahr vor Kosten, laufende Kosten (TER) 0,2 %; Tagesgeld 2 %.
Kind als Depotinhaber ohne weitere Einkünfte, Verkauf mit 18, Beträge nominal ohne Inflation. Die
ETF-Rendite ist eine Annahme – Kurse schwanken, und ein Ergebnis ist nicht garantiert.
So rechnet der Kinder-Sparplan-Rechner
Rendite, Zins und Kosten
Der ETF-Anteil rechnet wie der ETF-Sparplan-Rechner: Die Rate wird am Monatsanfang angelegt und wächst mit der Jahresrendite nach Abzug der laufenden Kosten (TER), umgerechnet auf eine gleichwertige Monatsrendite. Der Tagesgeld-Anteil rechnet wie der Sparplan-Rechner: Monatszins = Jahreszins / 12, Einzahlung am Monatsende. Bei der Mischung werden die Einzahlungen nach dem Aktienanteil aufgeteilt und am Jahresende auf diesen Anteil zurückgesetzt (Rebalancing). Ordergebühren sind nicht eingerechnet – viele Broker bieten Sparpläne kostenlos an.
Drei Szenarien und Inflation
Wie bei der Vermögensentwicklung zeigt der Rechner neben der erwarteten Rendite ein vorsichtiges und ein optimistisches Szenario mit 2 Prozentpunkten weniger bzw. mehr ETF-Rendite; der Tageszins bleibt gleich. „In heutiger Kaufkraft“ rechnet das Ergebnis mit der angenommenen Inflation auf heutiges Geld zurück.
Steuern beim Kind
Läuft das Depot auf das Kind, hat es einen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 € im Jahr. Hat es keine weiteren Einkünfte, bleiben über die Günstigerprüfung zusätzlich Erträge bis zum Grundfreibetrag (12.348 €) steuerfrei – zusammen rund 13.384 € im Jahr. Damit die Bank nichts einbehält, braucht es eine Nichtveranlagungs-Bescheinigung vom Finanzamt oder eine Steuererklärung. Bei Aktienfonds sind 30 % der Erträge steuerfrei (Teilfreistellung), jedes Jahr fällt die Vorabpauschale an. Zum Zielalter rechnet der Rechner mit dem Verkauf des ETF-Anteils; der Gewinn wird in diesem Jahr versteuert. „Steuerfrei dank Freibeträgen“ zeigt, wie viel Abgeltungsteuer ohne die Freibeträge angefallen wäre.
Darauf solltet ihr achten
- Das Geld gehört dem Kind. Ein Depot auf den Namen des Kindes ist sein Vermögen. Eltern verwalten es nur und dürfen es nicht für sich verwenden oder zurückholen. Mit 18 verfügt das Kind frei darüber.
- Einzahlungen sind Schenkungen. Jeder Elternteil kann einem Kind innerhalb von 10 Jahren 400.000 € steuerfrei schenken, Großeltern einem Enkel 200.000 €. Für übliche Sparraten spielt das keine Rolle.
- Geschenk, nicht Unterhalt. Zahlungen sollten klar als Geschenk erkennbar sein, etwa per eigenem Dauerauftrag auf das Kinderdepot, nicht vermischt mit Ausgaben für das Kind.
- Kursrisiko vor dem Zielalter. Wird das Geld zu einem festen Termin gebraucht, etwa für Ausbildung oder Führerschein, kann ein Börsentief kurz davor viel kosten. Eine Mischung oder das schrittweise Umschichten in Tagesgeld in den letzten Jahren senkt dieses Risiko.
Mehr dazu im Ratgeber Sparen für Kinder: ETF, Tagesgeld oder Junior-Depot?Für die Vorsorge der Eltern selbst lohnt der Blick auf den Altersvorsorgedepot-Rechner für Ehepaare mit Kinderzulage.
Die Berechnung dient nur zur Orientierung und ist keine Anlage- oder Steuerberatung. Renditen sind Annahmen, echte Kurse schwanken. Werte Stand 2026.
Häufige Fragen
Wie viel hat mein Kind mit 18, wenn ich ab Geburt 50 € oder 100 € im Monat spare?
Mit einem ETF-Sparplan und 7 % erwarteter Rendite werden aus 50 € im Monat bis 18 rund 20.741 € (eingezahlt 10.800 €), aus 100 € rund 41.483 €. In heutiger Kaufkraft sind das bei 2 % Inflation etwa 14.522 € bzw. 29.045 €. Kurse schwanken – das Ergebnis kann auch deutlich niedriger oder höher ausfallen.
ETF oder Tagesgeld fürs Kind?
Bei langer Laufzeit bringt ein breit gestreuter Aktien-ETF meist deutlich mehr: Bei 50 € im Monat ab Geburt sind es bis 18 im Beispiel rund 20.741 € im ETF gegenüber 12.987 € auf dem Tagesgeld mit 2 % Zins. Dafür schwankt der ETF. Wird das Geld zu einem festen Termin gebraucht, hilft eine Mischung oder das Umschichten in den letzten Jahren vor dem Zielalter.
Muss das Kind Steuern zahlen?
Meist nicht. Das Kind hat einen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 € im Jahr; ohne weitere Einkünfte bleiben über die Günstigerprüfung Kapitalerträge bis rund 13.384 € im Jahr steuerfrei. Damit die Bank nichts einbehält, braucht es eine Nichtveranlagungs-Bescheinigung oder eine Steuererklärung.
Wem gehört das Kinderdepot?
Ein Depot auf den Namen des Kindes gehört dem Kind. Die Eltern verwalten es bis zur Volljährigkeit, ab 18 verfügt das Kind frei darüber. Die Einzahlungen sind Schenkungen: Je Elternteil sind 400.000 € innerhalb von 10 Jahren steuerfrei.
Kann ich das Geld später zurückholen?
Nein. Was auf dem Depot des Kindes liegt, ist sein Vermögen – Eltern dürfen es nicht für sich verwenden. Wer flexibel bleiben möchte, spart auf ein eigenes Depot und schenkt das Geld später; dann gelten aber die Freibeträge der Eltern.