So rechnet der Rechner für Ehepaare
Zwei Renten, eine Steuer
Jeder Partner erhält seine eigene gesetzliche Rente und zahlt daraus seine Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung. Die Einkommensteuer berechnet der Rechner gemeinsam nach dem Splittingtarif, wie bei der Zusammenveranlagung: Sind die Renten unterschiedlich hoch, zahlt ihr dadurch weniger Steuer als zwei Alleinstehende – den Unterschied zeigt der Rechner als Splittingvorteil. Die Steuer wird zur Anzeige im Verhältnis der steuerpflichtigen Renten auf beide verteilt.
Gemeinsamer Ruhestand
Die Lücke gilt für die Zeit, in der beide eine Rente beziehen. Gespart wird bis zum Rentenbeginn des Partners, der zuerst in Rente geht – das ist vorsichtig gerechnet, denn bis der zweite Partner in Rente geht, kommt meist noch ein Gehalt herein. Der steuerpflichtige Anteil der Rente richtet sich für jeden nach seinem eigenen Jahr des Rentenbeginns.
Früher oder später in Rente
Für jeden Partner gilt seine eigene Regelaltersgrenze – 67 Jahre ab Jahrgang 1964. Wer früher geht, frühestens mit 63 nach 35 Versicherungsjahren, erhält je Monat 0,3 % weniger Rente, lebenslang; nach 45 Versicherungsjahren gibt es die Rente ab 65 ohne Abschlag. Wer später geht, bekommt 0,5 % mehr je Monat. Stammt die Rente aus der Renteninformation, zieht der Rechner bei früherem Rentenbeginn außerdem die fehlenden Beitragsjahre grob ab.
Unterschiedlich hohe Renten
Hat ein Partner wegen Kindererziehung oder Teilzeit eine deutlich niedrigere Rente, ist der Haushalt zwar gemeinsam versorgt, der Partner selbst aber nicht. Bei Trennung oder Tod verändert sich das Bild: Hinterbliebenenrenten ersetzen nur einen Teil, und eigenes Einkommen wird darauf angerechnet. Eine eigene Altersvorsorge für den Partner mit der niedrigeren Rente – etwa ein Altersvorsorgedepot mit Kinderzulage – gleicht das aus.
Heutige Kaufkraft und Sparrate
Alle Beträge sind in heutigem Geld gerechnet, Renditen nach Inflation. Gespart wird gemeinsam in einem breit gestreuten Aktien-ETF mit dem Sparerpauschbetrag für Ehepaare; ab Rentenbeginn wird so viel entnommen, dass nach Steuern genau die Lücke gedeckt ist. Mehr Hintergründe im Ratgeber Rentenlücke berechnen und schließen.
Die Berechnung dient nur zur Orientierung und ersetzt keine Renten-, Anlage- oder Steuerberatung. Renditen sind Annahmen, echte Kurse schwanken. Die Höhe künftiger Renten hängt von der Rentenpolitik ab.