Rentenlücke berechnen und schließen: So viel fehlt im Alter wirklich

Von Florian Hartmann, Dipl.-Ing. (FH) Elektrotechnik · Erschienen am 02.10.2026 · 6 Min. Lesezeit

Kurz gesagt: Wer 45 Jahre zum Durchschnittslohn arbeitet, bekommt heute eine gesetzliche Rente von 1.913 € brutto. Nach Kranken- und Pflegeversicherung und Steuern bleiben rund 1.610 € – das sind nur 58 % des bisherigen Nettogehalts. Wer im Alter 80 % braucht, dem fehlen rund 615 € im Monat. Mit 142 € im Monat über 35 Jahre lässt sich diese Lücke im Modell schließen – wer erst 15 Jahre vor der Rente anfängt, braucht rund 547 €. Deine eigene Lücke berechnest du mit dem Rentenlücke-Rechner, als Paar mit dem Rechner für Ehepaare.

Was ist die Rentenlücke?

Die Rentenlücke ist der Unterschied zwischen dem Geld, das du im Ruhestand zum Leben brauchst, und dem, was die gesetzliche Rente netto überweist. Als grobe Faustregel gilt: Im Alter braucht man etwa 70 bis 80 % des letzten Nettoeinkommens – Fahrtkosten und Sparraten fallen weg, Gesundheit und Freizeit kosten oft mehr. Wer mietfrei wohnt, kommt mit deutlich weniger aus, wer zur Miete wohnt, eher mit mehr.

Die Rentenlücke ist also keine feste Zahl, sondern hängt von deinem Einkommen, deinen Versicherungsjahren und deinem Lebensstil ab. Sie lässt sich aber gut abschätzen – und je früher du sie kennst, desto leichter lässt sie sich schließen.

Wie hoch wird die gesetzliche Rente?

Die gesetzliche Rente berechnet sich aus Entgeltpunkten. Wer in einem Jahr genau das Durchschnittsentgelt aller Versicherten verdient – 51.944 € im Jahr 2026 –, erhält einen Entgeltpunkt; wer die Hälfte verdient, einen halben. Jeder Entgeltpunkt ist seit dem 1. Juli 2026 genau 42,52 € Monatsrente wert (der aktuelle Rentenwert).

Die sogenannte Standardrente – 45 Jahre zum Durchschnittslohn, also 45 Entgeltpunkte – liegt damit bei 1.913 € brutto im Monat. Wie viele Entgeltpunkte du bisher gesammelt hast und mit welcher Rente du rechnen kannst, steht in deiner Renteninformation, die die Rentenversicherung ab 27 Jahren und fünf Beitragsjahren jährlich verschickt. Achtung: Die dort genannte Rente ist ein Bruttowert in heutigem Geld, vor Kranken- und Pflegeversicherung und Steuern.

Das Rentenniveau beschreibt das Verhältnis der Standardrente zum Durchschnittsverdienst, jeweils nach Sozialbeiträgen und vor Steuern. Es liegt bei 48 % und ist durch die sogenannte Haltelinie bis 2031 gesetzlich abgesichert. Was danach gilt, ist offen: Weil künftig mehr Rentner auf weniger Beitragszahler kommen, rechnen Fachleute ohne weitere Reformen mit einem sinkenden Niveau.

Von der Brutto- zur Nettorente

Von der Bruttorente gehen noch zwei Posten ab:

• Kranken- und Pflegeversicherung: Rentner zahlen den halben allgemeinen Beitrag und den halben Zusatzbeitrag zur Krankenversicherung sowie den vollen Pflegebeitrag – zusammen rund 12,4 % der Rente, kinderlos 13,0 %.
• Einkommensteuer: Wer 2026 in Rente geht, muss 84 % der Rente versteuern. Der steuerpflichtige Anteil steigt für jeden späteren Rentenjahrgang um 0,5 Prozentpunkte, bis Renten vollständig besteuert werden. Ob tatsächlich Steuer anfällt, hängt vom gesamten Einkommen im Alter ab – mehr dazu im Ratgeber Steuersatz im Ruhestand.

Rechenbeispiel: So groß ist die Lücke

Eine alleinstehende Person ohne Kinder verdient ihr Leben lang genau den Durchschnitt und geht nach 45 Beitragsjahren in Rente. Gerechnet mit den Werten von 2026:

Werte im Monat, Rentenbeginn 2026, gesetzlich krankenversichert mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag, ohne Kirchensteuer und ohne weitere Einkünfte im Alter. Wer weniger Beitragsjahre hat – etwa durch Studium, Teilzeit oder Lücken im Lebenslauf –, hat eine entsprechend größere Lücke.

Die Standardrente ist dabei schon ein günstiger Fall: Viele Menschen kommen nicht auf 45 volle Beitragsjahre zum Durchschnittsverdienst. Wer mehr als den Durchschnitt verdient, hat prozentual eine größere Lücke, weil Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze (8.450 € im Monat) keine weiteren Entgeltpunkte bringen.

Wie viel du dafür sparen musst

Um 615 € im Monat über 25 Jahre aus eigenem Vermögen zu entnehmen, braucht es ein Depot, das zu Rentenbeginn – in heutiger Kaufkraft – rund 149.000 € wert ist. Wie hoch die monatliche Sparrate dafür sein muss, hängt vor allem davon ab, wann du anfängst:

Modellrechnung in heutiger Kaufkraft: breit gestreuter Aktien-ETF mit 5 % Rendite pro Jahr nach Inflation in der Sparphase (entspricht rund 7 % nominal bei 2 % Inflation), 3 % in der Entnahmephase, 0,2 % laufende Kosten, Abgeltungsteuer mit Teilfreistellung und Sparerpauschbetrag. Keine Prognose – echte Kurse schwanken.

Wer 35 Jahre Zeit hat, zahlt insgesamt deutlich weniger ein als jemand, der 15 Jahre vor der Rente beginnt – der Zinseszins erledigt den Rest. Mit deinen eigenen Zahlen – Alter, Nettoeinkommen, Rente laut Renteninformation und vorhandenes Vermögen – rechnet der Rentenlücke-Rechner.

Sechs Wege, die Lücke zu schließen

1. Früh anfangen: Der wichtigste Hebel ist Zeit. Schon kleine Beträge, die jahrzehntelang arbeiten, ersetzen später große Sparraten.
2. Betriebliche Altersvorsorge mit Zuschuss: Bei Entgeltumwandlung muss der Arbeitgeber in der Regel 15 % dazugeben, viele zahlen mehr. Die Beiträge sind bis zu bestimmten Grenzen steuer- und sozialabgabenfrei, die Auszahlung wird später versteuert.
3. Altersvorsorgedepot ab 2027: Der Staat legt bis zu 540 € Grundzulage im Jahr dazu, für Eltern bis zu 300 € je Kind. Ob es sich für dich mehr lohnt als ein freier ETF-Sparplan, zeigt der Rechner Altersvorsorgedepot vs. ETF-Sparplan.
4. Freier ETF-Sparplan: Ohne Förderung, aber jederzeit verfügbar und flexibel – ideal als Ergänzung, wenn die geförderten Wege ausgeschöpft sind.
5. Mietfrei wohnen: Eine bis zur Rente abbezahlte Immobilie senkt den Bedarf im Alter um die Miete. Ob Kaufen für dich günstiger ist als Mieten und Anlegen, zeigt der Rechner Mieten oder Kaufen.
6. Länger arbeiten: Jedes zusätzliche Arbeitsjahr bringt weitere Entgeltpunkte und verkürzt die Zeit, die das eigene Vermögen reichen muss. Wer über die Regelaltersgrenze hinaus arbeitet, kann dank der sogenannten Aktivrente bis zu 2.000 € Arbeitslohn im Monat steuerfrei verdienen.

In welcher Reihenfolge du vorgehst – Notgroschen, Schulden, Zuschüsse, Anlage –, beschreibt der Ratgeber Vermögen aufbauen mit Familie.

Kinder, Teilzeit und die Rente

Für jedes Kind schreibt die Rentenversicherung dem erziehenden Elternteil drei Jahre Kindererziehungszeit gut – das sind rund 3 Entgeltpunkte oder etwa 128 € Monatsrente je Kind. Mit dem Rentenpaket 2025 werden dabei auch Kinder, die vor 1992 geboren sind, vollständig gleichgestellt (Mütterrente III).

Die größere Lücke entsteht meist danach: Wer nach der Elternzeit jahrelang in Teilzeit arbeitet, sammelt entsprechend weniger Entgeltpunkte – 20 statt 40 Wochenstunden bedeuten für diese Jahre grob halb so viele Entgeltpunkte. Paare sollten das bei der Aufteilung von Arbeit und Familie mitdenken: Die Kinderzulage im Altersvorsorgedepot, eine eigene Vorsorge für den Partner in Teilzeit oder ein gemeinsames Depot können die Lücke ausgleichen. Eure gemeinsame Lücke – mit beiden Renten und dem Splittingtarif – zeigt der Rentenlücke-Rechner für Ehepaare. Wie sich unterschiedliche Stundenaufteilungen auf euer Netto auswirken, zeigt der Rechner Brutto-Netto für Ehepaare, die Förderung für euch beide der Altersvorsorgedepot-Rechner für Ehepaare.

Häufige Fragen

Wie berechne ich meine persönliche Rentenlücke?

Nimm die voraussichtliche Rente aus deiner Renteninformation, ziehe rund 12 % für Kranken- und Pflegeversicherung und eine grobe Steuer ab und vergleiche das Ergebnis mit 70 bis 80 % deines heutigen Nettogehalts. Die Differenz ist deine Rentenlücke in heutiger Kaufkraft.

Ab wann sollte ich mit der Altersvorsorge anfangen?

So früh wie möglich. Im Beispiel oben reichen bei 35 Jahren Vorlauf rund 142 € im Monat, bei 15 Jahren sind es rund 547 €. Wer spät anfängt, kann die Lücke trotzdem verkleinern – jeder Euro zählt, und länger zu arbeiten wirkt doppelt.

Reicht das Altersvorsorgedepot allein, um die Lücke zu schließen?

Meist nicht. Zulagen gibt es für Beiträge bis 1.800 € im Jahr – das sind 150 € im Monat. Für eine Lücke von mehreren hundert Euro braucht es in der Regel zusätzlich eine Betriebsrente, einen freien Sparplan oder abbezahltes Wohneigentum.

Warum steht in meiner Renteninformation eine höhere Rente?

Die Renteninformation nennt die Bruttorente vor Kranken- und Pflegeversicherung und Steuern. Die Hochrechnung mit künftigen Rentenanpassungen ist zudem nicht inflationsbereinigt – die Kaufkraft dieser Rente ist geringer, als der Betrag vermuten lässt.

Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung – Florian Hartmann ist kein Steuer- oder Finanzberater. Die Regeln können sich durch Verordnungen noch ändern, die Angebote der Anbieter weichen ab. Wie die Artikel entstehen und geprüft werden: So arbeiten wir. Stand: 02.10.2026.

Quellen: Deutsche Rentenversicherung: Rentenanpassung 2026 · Deutsche Rentenversicherung: Rentenpaket 2025 – Was steckt drin? · Deutsche Rentenversicherung Rheinland: Steueranteil für Neurentner 2026 · § 3 Sozialversicherungsrechengrößen-Verordnung 2026 · § 22 EStG, Besteuerung von Renten · Berechnungsgrundlagen der Rechner